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银行弱势逆袭IC卡发行:布局移动支付良机

2020-08-06 05:39:13

  “一卡通天下”,这是中国银联所勾勒的银行卡应用前景。

  为此,人民银行力推金融IC卡发行。2010年5月,人民银行正式颁布《中国金融集成电路(IC)卡规范》,业内称为PBOC2.0规范。人民银行金融IC卡推进工作领导小组主任李晓枫在10月19日的“金融IC卡高层论坛”透露,人民银行刚刚完成了PBOC3.0标准的编制修订工作。

  PBOC3.0相比PBOC2.0增加了很多前期试点过程中总结出的行业应用功能,同时也将助力银行移动支付的发展。

  对于银行而言,借助金融IC卡是进入移动支付的良机,但是在金融IC卡发行过程中,却面临九龙治水的局面,银行处于弱势境地,导致不得不支付较高的运行成本。

  布局移动支付良机

  PBOC3.0相比PBOC2.0增加了诸如乘坐公交、地铁的分时分段计费等不少以城市和行业进行划分的一些新内容,同时还要解决IC卡怎么刷到线上——互联网终端的问题。

  在李晓枫看来,之前银行业在互联网上是落后了一步的,表现为“有网银,没有网络支付”,现在随着智能手机的普及,移动互联网正在飞速发展,银行必须吸取教训,避免“有手机银行,没有移动支付”的尴尬局面。就像下围棋,“宁失一子,不失先手。”

  “互联网把有卡变成无卡,而在移动互联网上,我们可以把无卡变成有卡。”在中国银联总裁许罗德看来,移动互联网的发展,正是银行布局的一个机会。业内人士介绍,这主要是将银行卡芯片“植入”手机实现,这样不仅解决了安全性问题,用户直接“刷手机”更加方便。

  此前,IC卡主要是在经济发达地区推广,但从国际经验来看,移动支付可能先在经济欠发达地区发展起来。为此,李晓枫敦促农业银行加快发行IC卡和推广移动支付的进度,因为经营网点设施不能到达的农村地区,手机却是很容易到达,农行可以大力推广 “手机银行”。从浙江民泰银行的试点经验来看,渔民、个体工商户、小企业主对“手机银行”的接受度较高。“一次授信,循环贷款,方便地进行各种转账、支付,不用跑柜台。”

  农行IC卡发行起步晚于工行,但增长迅猛,今年初仅有25万张,目前已经增长到了850万张。农行零售业务总监兼个人金融部总经理李庆萍表示,到今年底农行发行的IC卡能达到1000-1500万张。目前,IC卡发行量最大的是工行,已发行了3500万张。

  多部门博弈

  人民银行决心推动银行卡“换芯”,去年3月11日出台的《关于推进金融IC卡应用工作的意见》列出了目标和具体实施的步骤。《意见》称,2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域,商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

  去年以来,人民银行主要推动了IC卡受理环境的改造,包括ATM机和POSS机的改造。今年的重点则是推动各家银行多发卡,并整合更多的行业运用。

  目前,社保卡已经加载金融功能,卫生部也和银行合作推出了健康卡。

  在这些具有行业应用功能的金融IC卡发行的背后,暗含了行业主管部门和银行的博弈,双方都希望“以我为主”。目前来看,银行的话语权是相对较弱的,“是在行业应用卡的基础上,加载了金融功能,而不是在金融卡的基础上加载行业应用功能。”这使得,银行承担了发卡的成本,但卡的管理主要归行业主管部门。

  更大的问题在于,各行业主管部门、各地方政府都想推各种卡,并在这些卡上加载金融功能,没有一个权威的主管部门来整合。比如教育部门希望推教育卡、旅游部门想推旅游卡。

  最终可能导致的局面是“卡越来越多,钱包越来越大。”工商银行个人金融业务总监李卫平担忧,如果行业应用功能无法整合,推广金融IC卡的结果可能和预想的目标背道而驰。

  “不仅如此,不同的行业应用项目分属不同的行业主管部门,在各主管部门的认识不一样、要求不一致的情况下,对其卡的模式、数据的导入、发卡流程也不尽相同,导致商业银行在系统建设,持卡、发卡等方面,重复投资,多头运行维护,比较浪费社会资源。” 李卫平说。

  为此,李卫平呼吁从加快全国金融IC卡推广应用的战略高度,尽快规范金融IC卡多行业的应用模式,避免重复投入,以降低成本。

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